Locaux, matériel, responsabilité civile exploitation, perte d'exploitation, cyber. La multirisque professionnelle regroupe les garanties qui protègent l'outil de travail, l'activité et la responsabilité de l'entreprise dans un seul contrat. ATRIOMA compare, négocie les conditions et accompagne ses clients de la souscription à la gestion en cas de sinistre.
Prendre rendez-vousLa multirisque professionnelle n'est pas obligatoire au sens légal, sauf cas particulier (le bail commercial impose presque toujours au locataire de couvrir les risques locatifs, en raison de la présomption de responsabilité posée aux art. 1733 et 1734 du Code civil).
Elle regroupe dans un seul contrat les garanties qui protègent les locaux, le contenu professionnel, la responsabilité civile de l'exploitation et, en option, la perte d'exploitation et les risques cyber.
Trois niveaux de couverture structurent le marché :
Le socle indispensable
Le standard pour cabinets
Couverture complète
Six garanties qui font basculer l'expérience en cas de sinistre. À examiner ligne par ligne avant toute souscription. Ce sont elles qui distinguent un contrat solide d'un contrat seulement suffisant sur le papier.
Indemnisation à la valeur d'achat du matériel sans vétusté pendant 5 à 7 ans selon les contrats. Décisif pour le matériel médical, dentaire ou informatique haut de gamme : plusieurs dizaines de milliers d'euros d'écart en cas de sinistre total.
Indemnisation prolongée de la perte de chiffre d'affaires sur 24 mois (contre 12 mois en standard). Une reconstruction de cabinet ou de local commercial prend souvent plus de 12 mois. La durée est ce qui rend la garantie utile, pas son existence.
Reconstitution des données, frais de notification CNIL, défense face aux plaintes RGPD, prise en charge des conséquences d'une attaque par rançongiciel. Indispensable pour les cabinets traitant des données sensibles (santé, juridique, comptable).
Prise en charge des litiges avec clients, fournisseurs, voisinage, salariés. Libre choix de l'avocat et plafonds élevés sur les contrats premium. Un litige prud'homal ou commercial peut représenter 10 000 à 30 000 € d'honoraires.
Protection du patrimoine personnel du dirigeant en cas de mise en cause au titre de ses fautes de gestion. Souvent oubliée et pourtant centrale dès qu'il y a des associés, des banques ou des partenaires institutionnels.
Couverture du matériel informatique, médical ou professionnel transporté en dehors des locaux (visites à domicile, télétravail, déplacements). Souvent en option, rarement vérifié, fréquemment lacunaire pour les usages mobiles.
La multirisque professionnelle est un contrat technique qui se compose de garanties, de capitaux, de plafonds, de franchises et d'exclusions, dont chaque ligne pèse en cas de sinistre. La plupart sont souscrits une fois et oubliés, alors que l'activité, le matériel et les locaux évoluent au fil du temps.
ATRIOMA audite les contrats existants, identifie les sous-couvertures et les redondances, et met les compagnies partenaires en concurrence sur des bases comparables. Le cabinet reste l'interlocuteur unique du client pendant toute la durée du contrat : ajustement des garanties aux évolutions de l'activité, renégociation à l'échéance, déclaration et défense en cas de sinistre.
Chaque assureur partenaire est sélectionné sur la qualité réelle de ses garanties et sa réactivité en cas de sinistre. Cette sélection est réévaluée régulièrement.
Aucune décision n'est juste isolément : elle ne l'est qu'au regard de l'ensemble d'une situation.
La prime d'une multirisque professionnelle n'est pas un forfait. Elle résulte du croisement de plusieurs critères propres à l'activité, aux locaux, au contenu professionnel et au niveau de garanties retenu. À périmètre équivalent, l'écart entre deux compagnies peut atteindre 30 à 40 % selon le profil de risque sectoriel.
Le cabinet analyse ces variables pour orienter chaque dossier vers la compagnie la plus compétitive sur le secteur d'activité du client, en arbitrant capitaux, franchises et plafonds, sans sur-assurance ni angle mort.
Secteur d'activité, niveau de risque sectoriel, profession réglementée ou non
Surface, valeur des locaux, valeur du contenu professionnel à assurer
Chiffre d'affaires, nombre de salariés, antécédents de sinistralité
Formule choisie, options retenues, plafonds de capitaux, franchise générale
Le choix d'une formule de multirisque professionnelle dépend de la nature de l'activité, de la valeur du contenu professionnel et de la sensibilité de l'exploitation à une interruption. Le tableau ci-dessous récapitule les écarts structurants entre les trois niveaux usuels du marché.
| Critère | Essentielle | Confort | Premium |
|---|---|---|---|
| Dommages aux locaux et au contenu | Incendie, dégât des eaux, événements climatiques | Vol, vandalisme, bris de glace, dommages électriques | Capitaux étendus, valeur à neuf 5 à 7 ans |
| Perte d'exploitation | Non incluse | Indemnisation 12 mois standard | Indemnisation prolongée 24 mois |
| Cyber-risques | Exclu, à souscrire à part | Option, plafonds limités | Incluse, plafonds étendus RGPD |
| Valeur à neuf matériel | Vétusté appliquée | 2 à 3 ans selon matériel | 5 à 7 ans matériel pro étendu |
| Protection juridique | Option de base | Incluse, plafonds standards | Incluse, libre choix de l'avocat |
| Profil-cible recommandé | Micro-entreprise, activité légère sans local stratégique | Cabinet libéral, commerce, PME avec local et personnel | Activité à matériel onéreux, données sensibles, dirigeant exposé |
Un sinistre majeur peut désorganiser une activité pendant des mois. ATRIOMA audite les contrats, calibre les capitaux sur la valeur réelle, sécurise les angles morts (cyber, durée d'indemnisation, valeur à neuf) et défend l'assuré au moment où chaque ligne contractuelle se mesure en euros.
Prendre rendez-vousUn sinistre majeur peut désorganiser une activité pendant des mois. ATRIOMA audite les contrats, calibre les capitaux sur la valeur réelle, sécurise les angles morts (cyber, durée d'indemnisation, valeur à neuf) et défend l'assuré au moment où chaque ligne contractuelle se mesure en euros.
Prendre rendez-vousLa multirisque professionnelle se lit ligne par ligne, pas en couverture. Voici les angles morts les plus fréquents, qui peuvent transformer un sinistre couvert en zone grise au moment de l'indemnisation.
Un cabinet déclare un contenu professionnel à 80 000 € alors que la valeur réelle (matériel, mobilier, informatique, stocks) atteint 140 000 €. En cas de sinistre partiel, la compagnie applique la règle proportionnelle de capitaux (art. L.121-5 C. assurances) : l'indemnisation est réduite au prorata du ratio entre la valeur déclarée et la valeur réelle. Pour un sinistre de 50 000 €, l'indemnisation est ramenée à 28 571 €. La sous-déclaration de bonne foi reste sanctionnée, la jurisprudence est constante sur ce point.
Une multirisque professionnelle standard exclut presque systématiquement les conséquences d'une cyber-attaque : ransomware, vol de données patients ou clients, fraude au président, phishing ciblé. Pour un cabinet médical, un cabinet d'avocats ou un expert-comptable, les conséquences peuvent atteindre plusieurs centaines de milliers d'euros entre reconstitution des données, notification CNIL, défense face aux plaintes RGPD (sanction jusqu'à 20 millions d'euros ou 4 % du chiffre d'affaires mondial, le montant le plus élevé étant retenu, art. 83 RGPD) et perte d'exploitation cyber. Sans extension dédiée, l'entreprise reste seule face au risque.
La garantie perte d'exploitation est souscrite avec une durée d'indemnisation par défaut de 12 mois. Après un sinistre majeur (incendie complet, dégât des eaux structurel), la reconstruction et le réagencement des locaux excèdent fréquemment cette durée, atteignant 14 à 24 mois sur des projets complexes incluant permis, marchés de travaux et conformité réglementaire. Au-delà du 12e mois, les charges fixes (loyer, salaires, échéances) sont à la charge de l'entreprise, alors qu'aucune recette ne rentre. La durée d'indemnisation doit être calibrée sur la complexité prévisible des travaux, pas sur la prime d'appel.
ATRIOMA audite l'activité réelle avant toute souscription : valeur exacte du contenu professionnel, sensibilité de l'exploitation à une interruption, exposition aux risques cyber, configuration des locaux et obligations contractuelles du bail. Les capitaux sont calibrés sur la valeur réelle, la durée d'indemnisation alignée sur la complexité prévisible des travaux, la garantie cyber souscrite séparément quand l'activité le justifie. Le contrat est révisé à chaque évolution significative de l'activité, et le cabinet intervient comme mandataire de l'assuré en cas de sinistre.
Des capitaux et des plafonds, pas des formules.
La multirisque professionnelle se joue ligne par ligne, dans la valeur déclarée du contenu professionnel, la durée d'indemnisation de la perte d'exploitation, les plafonds cyber et les exclusions résiduelles. Une formule Confort identique sur le papier peut révéler des écarts de plusieurs dizaines de milliers d'euros au moment d'un sinistre, selon la précision du calibrage initial. Le Code des assurances (art. L.121-5) et le RGPD encadrent les conséquences d'une déclaration imprécise. La lecture technique reste le levier réel de la protection, bien avant le choix d'une enseigne.
Un mandataire de l'assuré, pas un vendeur de prime.
Le rôle du courtier en multirisque professionnelle ne se limite pas à la mise en concurrence des compagnies à la souscription. Il s'étend à la déclaration et au montage du dossier de sinistre, à la coordination avec l'expert d'assurance, à la négociation de l'indemnisation et à la défense de l'assuré dans l'interprétation des garanties. Sur les dossiers de RC exploitation, de perte d'exploitation prolongée ou de sous-déclaration de capitaux, cette posture de défense conditionne directement le montant effectivement perçu par l'entreprise.
Un contrat vivant, pas un dossier dormant.
L'activité évolue, les locaux changent, le matériel se renouvelle, les obligations RGPD se durcissent. Un contrat calibré à la souscription ne le reste pas mécaniquement. La révision annuelle permet de vérifier la cohérence entre les capitaux, les garanties souscrites et la réalité de l'exploitation, et de renégocier les conditions lorsque le marché ou le profil du client le justifient. La cohérence avec la responsabilité civile professionnelle, la prévoyance Madelin et la garantie cyber s'arbitre dans la durée.
Afin d'apporter une expertise globale à ses clients et de répondre à l'ensemble de leurs problématiques, le cabinet s'articule autour de trois pôles spécialisés. Chacun apporte une réponse experte et adaptée aux enjeux financiers, juridiques, assurantiels et immobiliers.
Un accompagnement stratégique et sur mesure pour structurer, valoriser et transmettre. De la stratégie fiscale aux arbitrages d'investissement, ATRIOMA se positionne en chef d'orchestre pour une gestion cohérente et pérenne des actifs.
Assurance de personnes et IARD pour une couverture complète. ATRIOMA accompagne ses clients particuliers, professionnels et entreprises dans la mise en place de garanties calibrées au profil de risque.
Investissements et cessions de biens professionnels ou familiaux. Le cabinet apporte un accompagnement sur mesure pour mener les projets immobiliers de bout en bout, depuis l'audit initial jusqu'à la finalisation des actes.
Fondé en 2019 et établi au 56 rue de Passy dans le 16e arrondissement de Paris, ATRIOMA est un cabinet de conseil multidisciplinaire en gestion privée. Le cabinet exerce sous quatre statuts réglementés : Conseiller en Investissements Financiers (CIF), Courtier en Assurance (COA), Courtier en Opérations Bancaires et en Services de Paiement (COBSP), et Carte T pour les transactions immobilières. ATRIOMA est immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 19006974 et supervisé par l'AMF et l'ACPR.
Couverture de la faute professionnelle, complément naturel de la multirisque.
En savoir plusProtection RGPD, reconstitution des données, perte d'exploitation cyber.
En savoir plusMaintien de revenus du professionnel libéral en cas d'arrêt d'activité.
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