Quelle assurance auto choisir ? Quelle différence entre tiers ou tous risques ? Quelles garanties complémentaires sont importantes ?
ATRIOMA compare, négocie les conditions et accompagne ses clients de la souscription à la gestion en cas de sinistre.
L'assurance auto est obligatoire pour circuler.
Le minimum légal est l'assurance au tiers et couvre uniquement les dommages causés à autrui. Pour protéger son propre véhicule, il faut une formule plus complète.
Il existe trois niveaux de couverture :
Minimum légal
Le compromis
Protection totale
Six garanties qui transforment l'expérience en cas de sinistre. À examiner ligne par ligne avant toute souscription. Ce sont elles qui distinguent un bon contrat d'un contrat suffisant.
Assistance dès la sortie du domicile, sans franchise kilométrique. Indispensable pour ne pas se retrouver bloqué à 200 m de chez soi.
Mise à disposition d'un véhicule pendant l'immobilisation, avec une catégorie équivalente sur les bons contrats.
Indemnisation à la valeur d'achat en cas de sinistre total pendant les 24 ou 36 premiers mois. Plusieurs milliers d'euros d'écart.
Au-delà de la défense pénale, prise en charge des litiges contractuels, des recours et des honoraires d'avocat librement choisi.
Indemnisation des dommages corporels du conducteur à hauteur de 250 000 € ou plus. Trop souvent plafonnée à 50 000 € dans les contrats d'entrée de gamme.
Couverture des objets personnels et du matériel professionnel transporté, en cas de vol ou d'accident. Souvent en option, rarement vérifié.
ATRIOMA met en concurrence ses 30+ assureurs partenaires pour trouver le contrat le plus adapté à la situation, aux conditions tarifaires les plus favorables.
Au-delà de la souscription, le cabinet reste l'interlocuteur unique de ses clients pendant toute la durée du contrat. Ajustement des garanties au fil des évolutions personnelles ou professionnelles, gestion administrative des avenants, négociation à chaque échéance, accompagnement complet en cas de sinistre.
Chaque assureur partenaire est sélectionné sur la qualité réelle de ses garanties et sa réactivité en cas de sinistre. Cette sélection est réévaluée régulièrement.
Aucune décision n'est juste isolément : elle ne l'est qu'au regard de l'ensemble d'une situation.
Le prix d'une assurance auto n'est pas un forfait unique. Il résulte du croisement de plusieurs critères propres au conducteur, au véhicule et à l'usage qui en est fait, qu'il soit personnel, professionnel ou mixte. À profil équivalent, l'écart entre deux compagnies peut atteindre plusieurs centaines d'euros par an.
Le cabinet analyse ces variables pour orienter chaque dossier vers la compagnie la plus compétitive sur le profil spécifique du client, sans sur-assurance ni angle mort.
Âge, ancienneté du permis, coefficient bonus-malus
Nombre et nature des sinistres déclarés sur les 5 dernières années
Marque, modèle, puissance, valeur, année de mise en circulation
Formule choisie, options complémentaires, montant de la franchise
Le type d'usage du véhicule est le premier critère de qualification d'un contrat. Une déclaration inexacte expose à une réduction ou à un refus de la garantie en cas de sinistre, même pour une omission mineure.
| Critère | Usage personnel | Usage mixte professionnel | Flotte professionnelle |
|---|---|---|---|
| Déplacements professionnels couverts | Non, couverture contestable en cas de sinistre | Oui, inclus dans le contrat | Oui, sur tous les véhicules |
| RC circulation usage pro | Non | Selon options négociées | Oui, couvre le parc entier |
| Déclaration kilométrique pro | Non applicable | À déclarer précisément | Suivi kilométrique global |
| Véhicule de remplacement | Véhicule personnel uniquement | Pro fourni si option souscrite | Remplacement dans le parc |
| Tarification | Tarif de base | Surprime usage pro, variable selon km | Tarif de groupe, économies d'échelle |
| Nombre de véhicules | 1 à 2 véhicules | 1 à 2 véhicules | 3 véhicules et plus |
L'immobilisation d'un véhicule peut désorganiser un cabinet, une activité, un emploi du temps. ATRIOMA anticipe, active le véhicule de remplacement en priorité, et vérifie que chaque garantie correspond à l'usage réel.
Prendre rendez-vousL'immobilisation d'un véhicule peut désorganiser un cabinet, une activité, un emploi du temps. ATRIOMA anticipe, active le véhicule de remplacement en priorité, et vérifie que chaque garantie correspond à l'usage réel.
Prendre rendez-vousLa frontière entre usage personnel et professionnel du véhicule est souvent floue dans les faits, et précise dans le contrat. Voici les situations concrètes qui exposent à une réduction ou à un refus de garantie.
Un conducteur utilise son véhicule personnel pour des déplacements liés à son activité (visites clients, transport de matériel, rendez-vous extérieurs) sans l'avoir déclaré en usage mixte. Lors d'un accident survenu sur ce trajet, l'assureur constate l'écart entre l'usage déclaré et l'usage réel. Résultat : application de la règle proportionnelle en cas d'omission de bonne foi, voire nullité du contrat en cas de mauvaise foi caractérisée (art. L.113-8 et L.113-9 C. assurances).
Le contrat prévoit 5 000 km/an à usage professionnel. L'activité réelle en représente 15 000. Lors d'un sinistre, l'expert constate l'écart : la compagnie applique la règle proportionnelle de prime (art. L.113-9 Code des assurances). L'indemnisation est réduite selon le ratio entre la prime versée et celle qui aurait dû être payée, parfois ramenée sous 50% du préjudice.
Un véhicule assuré au nom de la société est utilisé régulièrement par le conjoint pour des trajets personnels. En cas de sinistre du conjoint, la compagnie peut invoquer l'absence de déclaration du conducteur habituel. Selon les contrats, seuls les conducteurs nommément désignés ou la clause "tous conducteurs" couvrent les sinistres. Un audit préalable évite ces angles morts fréquents sur les véhicules de société.
ATRIOMA audite l'usage réel du véhicule avant toute souscription : kilométrage annuel, nature des déplacements, conducteurs habituels, véhicule personnel ou société. La déclaration est calibrée pour couvrir l'usage réel sans sur-assurance, et révisée chaque année. En cas de sinistre, le cabinet intervient comme mandataire pour défendre la conformité du contrat.
Une couverture, pas un produit.
Souscrire une assurance auto engage le souscripteur bien au-delà de la responsabilité civile obligatoire. Le contrat couvre la valeur du véhicule, l'étendue de la protection du conducteur, la qualité de la défense en cas de sinistre. Tiers, tiers étendu, tous risques : c'est un arbitrage entre niveau de garantie, plafonds, franchises et exclusions, calibré sur l'usage réel et le profil du conducteur. Un comparateur grand public traite l'assurance auto comme un produit standardisé ; le cabinet la traite comme une couverture sur mesure.
Un contrat vivant, pas un papier signé.
Pour une profession libérale, un cadre dirigeant ou un chef d'entreprise, l'équation se complique : usage mixte professionnel et personnel, déplacements clients, kilométrage annuel élevé, véhicule haut de gamme. Chacun de ces paramètres modifie l'équilibre entre formule, plafond conducteur, valeur à neuf et franchise. Une déclaration imprécise se retourne contre l'assuré au moment du sinistre. La révision annuelle au renouvellement vérifie que la formule, les options et la prime correspondent toujours à la situation réelle, et permet de renégocier lorsque le marché ou le profil le justifient.
Un mandataire de l'assuré, pas un revendeur.
Le courtier en assurance est juridiquement mandataire de l'assuré (art. L. 511-1 Code des assurances), pas commissionnaire de la compagnie. Cette position change la conduite des dossiers en cas de sinistre : le cabinet défend l'interprétation du contrat dans le sens favorable à l'assuré, coordonne les expertises indépendantes lorsque c'est utile, négocie le montant d'indemnisation. Le marché évolue (tarification, plafonds, déclaration des conducteurs occasionnels, véhicules électriques) ; un contrat ajusté aujourd'hui ne le reste pas mécaniquement. Le suivi dans la durée fait la différence.
Afin d'apporter une expertise globale à ses clients et de répondre à l'ensemble de leurs problématiques, le cabinet s'articule autour de trois pôles spécialisés. Chacun apporte une réponse experte et adaptée aux enjeux financiers, juridiques, assurantiels et immobiliers.
Un accompagnement stratégique et sur mesure pour structurer, valoriser et transmettre. De la stratégie fiscale aux arbitrages d'investissement, ATRIOMA se positionne en chef d'orchestre pour une gestion cohérente et pérenne des actifs.
Assurance de personnes et IARD pour une couverture complète. ATRIOMA accompagne ses clients particuliers, professionnels et entreprises dans la mise en place de garanties calibrées au profil de risque.
Investissements et cessions de biens professionnels ou familiaux. Le cabinet apporte un accompagnement sur mesure pour mener les projets immobiliers de bout en bout, depuis l'audit initial jusqu'à la finalisation des actes.
Fondé en 2019 et établi au 56 rue de Passy dans le 16e arrondissement de Paris, ATRIOMA est un cabinet de conseil multidisciplinaire en gestion privée. Le cabinet exerce sous quatre statuts réglementés : Conseiller en Investissements Financiers (CIF), Courtier en Assurance (COA), Courtier en Opérations Bancaires et en Services de Paiement (COBSP), et Carte T pour les transactions immobilières. ATRIOMA est immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 19006974 et supervisé par l'AMF et l'ACPR.
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